2025. március 3-7. között zajlik az idei Pénz7, Magyarország legnagyobb pénzügyi, kiberbiztonsági és vállalkozói nevelési témahete az iskolákban. Az ismertterjesztésre irányuló törekvések eredményességét mutatja, hogy a hazai diákok 2022 óta a PISA-tesztek alapján a pénzügyi műveltség területén nemzetközi átlag felett teljesítenek. Ugyanakkor az ismeretek gyakorlati alkalmazása rendkívül fontos nem csupán az iskolások esetében, hanem a felnőtt lakosságnál is. A mindennapi élethez szükséges gazdasági ismeretek kiszámíthatóbbá teszik a hétköznapjainkat. Minél többen látják tisztán saját pénzügyi szokásaikat, a teljes gazdaság annál stabilabban működik.
A nemzetközi kutatások alapján a pénzügyi jóllét nem mindig eredményez elégedettséget saját anyagi helyzetünkkel. Ugyanakkor a pénzügyi tudatosság nem csupán a saját pénzügyeink miatt fontos. Az Egészségügyi Világszervezet (WHO) 2019-es kutatása alapján a társadalmi és szociális helyzet 24%-ban határozza meg az egészséget is. Összességében a társadalom hosszú távú érdeke a középosztály megerősítése, amely az egyének gazdasági stabilitása, egészségügyi jólléte mellett az állami egészségügyi kiadások csökkenését is eredményezi. Az elmúlt időszakban a kormányzati politikák homlokterébe került ez az összefüggés, többek között az Egyesült Államokban és Magyarországon is. Ezzel együtt a kutatások arra hívják fel a figyelmet, hogy az összgazdaság teljesítménye mellett az egyénnek is van felelőssége abban, hogy a gyakorlatban megismerjék és szabályozzák saját pénzügyi szokásaikat.
A pénzügyi ismeretek bővítése a gazdasági növekedésért
A pénzügyi ismeretterjesztés lehetővé teszi a társadalom tagjai számára, hogy megértsék az alapvető pénzügyi fogalmakat. E műveltség hozzájárul ahhoz, hogy hatékony és megalapozott pénzügyi döntéseket hozzanak. Költségvetést alkothatnak, megtakaríthatnak, befektethetnek, és elkerülhetik a túlzott eladósodást. Ilyen módon az ismeretek bővítése az egyének számára olyan pénzügyi szokások kialakítását teszi lehetővé, ami magabiztossá teszi őket pénzügyi döntéseikben, és ezzel a gazdaságba vetett bizalmat is erősíti. A bizalmatlanság ugyanis gyakran válik a közgazdászok szerint önbeteljesítővé, mivel a gazdasági szereplők negatív eseményeket váró viselkedése nyomán idéz elő gazdasági kríziseket.
Az egészségtudatosság és a pénzügyi tudatosság összefüggései
Az Centers for Disease Control (CDC, Amerikai Járványügyi Központ) egyének gazdasági stabilitását azonosítja az egészség megalapozójaként. Azok az emberek, akik stabil munkaerőpiaci helyzettel rendelkeznek, kevésbé valószínű, hogy szegénységben élnek, és nagyobb valószínűséggel jó az egészségi állapotuk. Az egyén termelékenysége, pénzügyi biztonsága és egészségügyi jólléte hatással van az egész közösségre, ezáltal javítva a gazdaságot és a társadalom egészségi állapotát.
A Columbia Egyetem kutatása is rámutat, hogy a pénzügyi jólét az élet szinte minden területére kihat, beleértve a fizikai és mentális egészséget is. Ebbe beletartozik a pénzügyi stressz is, amely a nem megfelelő egyéni gazdasági döntésekből fakad, és amely nyomán kialakuló belső feszültség ugyanúgy veszélyezteti az egészséget, mint a krónikus stressz más életterületeken. E jelenség szélsőségesen negatív példáját elemezte a New York-i Állami Pszichiátriai Intézet kutatása. A vizsgálat azt mutatta ki, hogy azoknál az embereknél, akiknek nehézségeik vannak például adósságaik visszafizetésével, vagy nagy számú adósságuk van, szignifikánsan nagyobb a depresszió és az öngyilkossági gondolatok és viselkedés kockázata.
A fenti kutatások eredményei a WHO felmérésével is összhangban vannak, a 2019-es vizsgálat alapján a társadalmi és szociális helyzet 24%-ban határozza meg az egészséget is. A pénzügyi ismeretterjesztés célja éppen az, hogy elősegítse az anyagi helyzet stabilizálódását. Ilyen módon a társadalmi, illetve gazdasági helyzet sem jelent olyan tényezőt, amelyen az egyének nem tudnak változtatni.
Ábra: A WHO 2019-es kutatása során megvizsgálta, mely tényezők, milyen mértékben befolyásolják az egészséget. A felmérés alapján az egyéni életmódnak van a legnagyobb befolyásoló ereje. Szerző: Németh Viktória. Forrás: WHO (Egészségügyi Világszervezet). Az ábra itt hivatkozható: https://public.flourish.studio/visualisation/21671821/
Összességében a társadalom hosszú távú érdeke a középosztály megerősítése, amely az egyének gazdasági stabilitása, egészségügyi jólléte mellett az állami egészségügyi kiadások csökkenését is eredményezi. Az elmúlt időszakban a kormányzati politikák homlokterébe került az összefüggés, többek között az Egyesült Államokban és Magyarországon is. Ugyanakkor függetlenül a középosztály megerősítésére irányuló kormányzati törekvésektől, nemzetközi kutatások alapján az egyéni felelősség szerepe megkerülhetetlen a pénzügyi jólét elérésében.
Egyéni felelősség szerepe a pénzügyi jóllétben
A pénzügyi jóllétnek több meghatározó tényezője van, ezek egyike a pénzügyi ismeret, illetve önismeret. Kínai egyetemi hallgatók körében gyűjtött adatok arra az eredményre jutottak, hogy a pénzügyi műveltség, a mentális költségvetés (családi költségvetés) és az önkontroll kedvező és figyelemre méltó hatást gyakorol az egyén pénzügyi jóllétére. A mentális költségvetés olyan technika, amely magában foglalja kiadásaik osztályozását és nyomon követését saját magunk számára.
A bevételeink és kiadásaink általában egy ránk jellemző mintázatot rajzolnak ki, vagyis rendelkezünk tipikus havi kiadásokkal és bevételekkel. Emellett az év folyamán jelentkező nagyobb költéseinknek is megvan a maguk rendszere, mint a nyaralás, vagy a karácsonyi ráfordítások.
A fent idézett kutatás eredménye alapján a magasabb szintű pénzügyi műveltséggel, vagy jártassággal rendelkezők, akik feltérképezik saját kiadásaik és bevételeik jellemző mintázatát, képesek azt tudatosan szabályozni saját maguk számára. Aki így jár el, hajlamosabb kedvező befektetési döntéseket meghozni. Következésképpen ez a szokás hozzájárul általános pénzügyi jólétükhöz.
A pénzügyi jóllét nem mindig eredményez elégedettséget
Több kutatás eredményei azt mutatják, hogy a magasabb szintű pénzügyi önismeret összefügg az egyének pozitív pénzügyi döntéseivel. A pénzügyi műveltség erősíti a pénzügyi önismeret, valamint a befektetés és megtakarítások hatékonyságának növelését. Ugyanakkor sajátos módon az ismeretek és a jó szokások kialakítása nem befolyásolják a saját pénzügyeinkkel való elégedettséget. A megelégedésben szintén segíthet az elért eredmények nyomon követese és tudatosítása.
Sokat fejlődött a magyar diákok pénzügyi műveltsége
Az Oktatási Hivatal és a Pénziránytű Alapítvány együttműködésében elkészült a 2022-es PISA-vizsgálat pénzügyi műveltség mérésének magyar iskolai tanulókra vonatkozó jelentése. A magyar diákok a felmérésben résztvevő 20 ország átlaga felett teljesítettek, a 475 pontos nemzetközi átlaggal szemben, a hazai tanulók által elért átlagpontszáma 492 volt. Az eredmények azt is mutatják, hogy közel minden harmadik magyar diák kifejezetten magas a pénzügyi műveltsége. Így a magyar tanulók 81,7%-a a társadalmi szempontból elvárható vagy annál magasabb szintű pénzügyi képességekkel rendelkezik.
Hogy fejleszthetjük pénzügyi ismereteinket?
A fiatalok pénzügyi tájékoztatása
2025-ben immár 11. alkalommal kerül megrendezésre a hazai iskolákban a Pénz7, Magyarország legnagyobb pénzügyi, kiberbiztonsági és vállalkozói nevelési programja. A 2025. március 3-7. között zajló témahéten a diákok élményalapú tanórákon keresztül, interaktív módszerekkel ismerhetik meg a pénzügyi, a digitális biztonsági alapfogalmakat és a gazdálkodás alapjait. Az előző évben, 2024-ben 1290 iskola 203 ezer diákja vett részt a programban. Emellett a Magyar Nemzeti Bank, a Magyar Bankszövetség és a Diákhitel Központ által alapított Pénziránytű Alapítvány a Pénz7 szervezésén kívül különböző kiadványaival, online tudástárával és programjaival nyújt segítséget a személyes pénzügyeinkben való eligazodáshoz.
Az intézményi keretek a lakosság védelmére
A kormányzati Pénzügyi tudatosság stratégia több fontos eszközt is kiemel, MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központjának tájékoztató anyagait, közöttük a Pénzügyi Navigátor program, amely füzeteket, rövid oktatófilmeket és applikációkat is tartalmaz, és része a megyeszékhelyeken működő tanácsadó irodahálózat is. A bankok és pénzügyi intézmények által biztosított „Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel” minősítés az MNB egyik fogyasztóvédelmi célkitűzését valósítja meg: az érthető, sztenderdizált, és átlátható feltételrendszerű lakáscélú jelzáloghitel termékek forgalomba kerülésének erősítését. A pénzügyi ismertterjesztésben a civil szervezetek is részt vesznek. Továbbá az említett állami szerveken kívül többek között a Magyar Államkincstár és az Állami Számvevőszék is rendelkeznek saját kezdeményezésekkel.
A családi költségvetés a legkönnyebben hozzáférhető eszköz
A pénzügyi tudatosság fejlesztésének leggyakorlatiasabb eszköze saját háztartásunk kiadásainak és bevételeinek figyelemmel kísérése, amelyet nem feltétlenül szükséges papír alapon vagy számítógépen könyvelni, számos telefonos applikáció is segíthet. Ezek egy része már a bankok saját telefonos alkalmazásaiba is beépül, de külön pénzügyi tervező program is letölthető.
Németh Viktória makroökonómiai elemző és külpolitikai szakértő. A Budapesti Corvinus Egyetemen diplomázott nemzetközi tanulmányok szakon, majd a Pécsi Tudományegyetemen szerzett doktori fokozatot geopolitika szakirányon. Korábban makroökonómiai elemzőként dolgozott a Nemzetgazdasági Minisztériumnál, a Magyar Nemzeti Banknál és az MKB-nál, mely a magyar bankrendszer egyik legrégebbi és legmeghatározóbb kereskedelmi bankja.
