👨‍🎓Folyamatosan súlyosbodó diákhitel-krízis bontakozott ki az Amerikai Egyesült Államokban, ugyanis évről évre egyre több fiatal válik törlesztésképtelenné. A Federal Reserve Bank adatai alapján, pillanatnyilag az amerikaiak „büszkélkedhetnek” a világ legtekintélyesebb nagyságú diákhitel-adósságával, amely 1750 milliárd dollárt (azaz nagyjából 704 ezer milliárd forintot) tesz ki. A diákok által felhalmozott tartozások már a 2000-es évek közepén is elérték a 481 milliárd dollárt, ám ez az összeg azóta megsokszorozódott. Rövid bejegyzésünkben a kialakult válsághelyzet mögött megbúvó, kiváltó okokat járjuk körbe; felvonultatva néhány megoldási javaslatot is.

💰Mindenekelőtt érdemes lehet röviden áttekinteni az amerikai egyetemek és főiskolák tandíjainak nagyságát; hiszen a döbbenetesen magas adóssághalmaz létrejöttéhez bizonyosan a felsőoktatási intézmények kiugró költségessége is hozzájárult. Egy átlagos -négy éves- állami egyetem elvégzése hozzávetőlegesen 142 204 dollárba, vagyis 56 millió forintba kerül. E tekintetben közel 32%-os emelkedés volt megfigyelhető a 2010-től 2020-ig terjedő időszak során. Ezek az értékek főként annak tudatában meghökkentőek, hogy az amerikai felsőoktatási rendszeren belül az állami egyetemek képezik a ranglétra legalját. Ennek megfelelően a neves magánegyetemek nemcsak jóval komolyabb presztízzsel, de számottevően magasabb tandíjakkal is rendelkeznek az állami intézményekhez viszonyítva. Például a Stanford University egy éves önköltsége nagyjából 31 millió forintnak megfelelő összeget tesz ki; így könnyedén kiszámítható, hogy egy alapszakos képesítés (bachalor’s degree) megszerzése 124 millió forintba kerül ezen az egyetemen. Megemlítendő, hogy az USA-ban elérhetőek különböző, a diákok részére pénzügyi segítséget nyújtó támogatási források, amelyek nagysága többek között a felmerülő költségektől (szállás, tandíj) és a diák családjának anyagi, illetőleg szociális helyzetétől függ. Azonban még ezekkel a hozzájárulásokkal együtt is gyakran előfordul, hogy a hallgatók kizárólag diákhitel igénybevételével tudják finanszírozni edukációjukat. Természetesen nekik az igénybe vett összeget a későbbiek során kamatostól vissza kell szolgáltatniuk a hitelezők részére.

🔒Fő szabály szerint, a tanulók rendelkezésére bocsátott pénzösszeg visszatérítését a felsőfokú tanulmányok befejezését követő hatodik hónapban kell megkezdeni. A törlesztési kötelezettségnek abban az esetben is eleget kell tenni, amennyiben a diploma megszerzésére tett kísérlet sikertelen volt. Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy a hitelek törlesztő részleteinek kamata általánosságban 340 dollár (160 ezer forint) nagyságrendű, amely összeget értelemszerűen tovább emelt a megszokottnál bizonytalanabb gazdasági helyzet és az infláció. Az amerikai családok ráadásul az utóbbi két évben -a koronavírus miatt bevezetett korlátozások és lezárások során- tartalékaik jelentős hányadát felélték, kevesebb megtakarítással bírnak, mint három évvel ezelőtt. Látnunk kell, hogy a pandémia idején is születtek a válság hatásait enyhítő állami intézkedések. Az ekkor regnáló elnök, Donald J. Trump például kamatstopot és moratóriumot rendelt el a diákhitelekre vonatkozóan. Ez utóbbit pedig a Biden adminisztráció is fenntartotta. Mindez viszont nem bizonyult elegendőnek az adóssághalmaz növekedésének feltartóztatásához, pánikhangulat tört ki az Egyesült Államokban. Érzékelve az egyre fokozódó nyugtalanságot az érintettek köreiben, Joe Biden elnök 2022 augusztusának végén bejelentette: A kormányzat 10 000 dollárnyi (azaz több, mint 4 millió forintnyi) adósság terhet vesz le azon személyek válláról, akik éves keresete nem haladja meg a 125 000 dollárt (nagyjából 50 millió forint). Biden már elnökjelölti-kampánya során ígéretet tett a diákhitel tartozások egy részének elengedésére, azonban egészen idáig nem történt a témát illetően érdemi döntés. Az amerikai szélsőbaloldal véleménye szerint viszont ez a lépés korántsem kielégítő, minimum 50 000 dolláros hitel-amnesztiát tartanának méltányosnak. Biden kritikusai további bírálataikban azt is kifejtették, hogy szerintük az elnököt csupán megcsorbult népszerűségének helyreállítása vezérelte az engedmények meghozásakor. Való igaz, hogy a novemberben esedékes félidős választások előzetes felmérései alapján a republikánusok számottevő előnyre tettek szert a demokratákkal ellenében. Ebből az aspektusából vizsgálva a kérdést, a kedvezmények bevezetése bizonyosan építi valamelyest az elnök ázsióját, ám aligha ez jelentette az egyetlen indokot a cselekvésre. Számos közgazdász és szakember egybehangzó véleménye szerint egy hasonló lépés elkerülhetetlen lett volna a közeljövőben akkor is, ha megvalósítása nem járna közvetlen politikai tőkével. A legfrissebb kalkulációk alapján a teljes diákhitel-amnesztia megvalósítása -kiegészítve a hátrányos helyzetűeknek járó 20 000 dolláros kedvezményekkel- 300 milliárd dollárt emészt majd el a központi költségvetés bevételeiből. Ekkora összeg felhasználásával az amerikai állam lényegében teljes egészében eltekint nagyjából 20 millió állampolgára hiteltartozásától. A kormányzat legfőbb prioritása az év hátralevő részére bizonyosan a recesszió minden eszközzel való elkerülése lesz. A diákhitelek egy részétől való eltekintés mellet bevezetésre került még egy, a klímavédelmet előtérbe helyező gazdaságserkentő program, ám a rendkívüli módon magas -8,5%-os- infláció ellensúlyozásához további lépések volnának szükségesek. Stephen Roach, a Yale közgazdász szakértője úgy véli, a súlyos árszínvonal emelkedés nagy valószínűséggel az amerikai munkanélküliségi ráta növekedésében is visszatükröződik majd. Roach 5-6%-os emelkedésre számít, az infláció lelassításáig. Erre a feladatra mindenekelőtt az a -Inflation Reduction Act (IRA) – névre keresztelt csomag hivatott, amely mindösszesen 740 milliárd dollárnyi segítséget biztosít a stabilitás helyreállítására. Ezen belül a korábban már megemlített klímavédelmi szegmens egymaga 369 milliárd dollárnyi dotációban részesül majd 2032-ig.

🇭🇺 Végezetül ejtsünk néhány szót a diákhitel intézményéről Magyarország vonatkozásában. Amint fentebb is láthattuk, az Egyesült Államokban a hitelkamatok folyamatos növekedése komoly nehézségeket keletkeztetett a diákok részére. Ezzel kapcsolatosan fontos megemlíteni, hogy a hazai Diákhitel Központon keresztül igényelhető, Diákhitel 2 elnevezésű konstrukció után a kamat 0%-os. Ahogyan Rákossy Balázs, a Diákhitel Központ vezérigazgatója kifejtette a Világgazdaság számára: „A diákhitel népszerűségét jól mutatja, hogy az elmúlt húsz évben mintegy 400 milliárd forint kedvezményes kölcsönhöz jutottak a hallgatók.” A magyar diákhitel-rendszer példátlanul alacsony kamatozású kölcsönöket biztosít, ráadásul már zajlanak az egyeztetések a nagy népszerűségnek örvendő Diákhitel Plusz elérhetőségének meghosszabbításáról-teszi hozzá. Ez a konstrukció hosszú ideje a legnépszerűbb diákhitel-forma Magyarországon, évente átlagosan 15-16 ezer igénylővel. A Diákhitel Pluszt pillanatnyilag 2022. szeptember 30.-áig lehet megigényelni, ám a gazdasági nehézségek -például a háborús infláció- indokolttá teszik a határidő meghosszabbítását.

👍Ha tetszett a poszt, kérjük, támogasson minket azzal, hogy kedveli vagy követi az Oeconomus oldalt. Naponta jövünk új tartalommal.

📲 Ez a korábbi írásunk is érdekelheti:

#USA #diákhitel #válság #infláció #támogatások #recesszió

Külső junior elemző | Megjelent írások